Wpływ wieku kredytobiorcy na zdolność kredytową.
Wiek kredytobiorców na dzień wnioskowania o kredyt hipoteczny ma kluczowe znaczenie dla możliwego do uzyskania okresu spłaty kredytu. Co równie ważne, ilość miesięcy na którą rozłożymy spłatę zobowiązania ma wpływ nie tylko na wysokość raty, ale również na zdolność kredytową. Oznacza to, że przy piętnastoletnim okresie kredytowania zdolność potencjalnego kredytobiorcy będzie znacznie niższa niż przy trzydziestoletnim horyzoncie spłaty. Wynika to z wysokości miesięcznej raty, która przy dłuższych okresach kredytowania jest niższa, dzięki czemu mniej obciąża gospodarstwo domowe kredytobiorców.
Na chwilę obecną banki oferują kredyty hipoteczne z możliwością spłaty nawet do 35 lat, natomiast nie każdy z wnioskodawców będzie miał przywilej skorzystania z takiego okresu kredytowania. Większość instytucji kredytowych ma określony maksymalny próg wiekowy, do którego może zostać rozłożona spłata rat. Zazwyczaj banki kredytują do 70 lub 75 roku życia kredytobiorcy. Wyjątek stanowią mBank, który umożliwia spłatę kredytu hipotecznego jedynie do 67 roku życia oraz Alior bank, który jako jeden z nielicznych jest w stanie rozłożyć spłatę kredytu nawet do 80 roku życia klienta. Bankiem, który w swoich regulacjach nie posiada maksymalnego limitu wieku kredytobiorcy jest Santander, natomiast klienci hipoteczni tego banku muszą liczyć się z obligatoryjnym ubezpieczeniem na życie jeśli wybrany okres kredytowania przekracza siedemdziesiąty rok życia kredytobiorcy.
Młodsi kredytobiorcy, którzy samodzielnie nie posiadają odpowiedniej zdolności kredytowej często przystępują do kredytu z rodzicami, którzy przekroczyli już czterdziesty lub pięćdziesiąty rok życia. W takich przypadkach należy uwzględnić, że okres spłaty kredytu będzie uwzględniany na podstawie wieku najstarszego wnioskodawcy. Może się wówczas okazać, że pomimo dodatkowych dochodów przedstawionych przez rodziców, zdolność kredytowa ze względu na skrócenie okresu kredytowania będzie w dalszym ciągu niewystarczająca.
Planując okres spłaty kredytu hipotecznego musimy wziąć pod uwagę nie tylko wysokość raty zobowiązania, ale również sprawdzić, czy wybrany przez nas horyzont spłaty nachodzi na nasz przyszły okres emerytalny. Wówczas warto przyspieszyć termin spłaty kredytodawcy lub zaplanować cykliczne nadpłaty, które pozwolą na zamknięcie kredytu jeszcze przed przejściem na emeryturę. Zakończenie spłaty długu przed okresem emerytalnym pozwoli nam zabezpieczyć się na wypadek znacznie niższych dochodów gospodarstwa domowego jak również przed dodatkowymi warunkami jakie stawiają banki.
Dodatkowymi kosztami z jakimi muszą borykać się klienci z okresem kredytowania nachodzącymi na okres emerytalny to głównie koszty dodatkowych ubezpieczeń. Dla kredytobiorców wnioskujących o kredyt hipoteczny z okresem spłaty nachodzącym na okres emerytalny, bank PEKAO SA będzie wymagał ubezpieczenia na życie, a dla osób od pięćdziesiątego roku życia bank ING podwyższy składkę ubezpieczenia na życie z 0,035% na 0,12%, która jest naliczana od kapitału pozostałego do spłaty.
Osoby po czterdziestym, a nawet pięćdziesiątym roku życia maja duże szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, natomiast każdy z tych przypadków wymaga wnikliwej analizy sytuacji danego klienta oraz odpowiedni dobór banku kredytującego. Rekomendowany przez Komisje Nadzoru Finansowego okres kredytowania wynosi 25 lat, natomiast banki w dalszym ciągu oferują dłuższe horyzonty spłaty. Głównym czynnikiem rokującym uzyskanie kredytu dla osób po pięćdziesiątym roku życia będzie wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej.