Ze względu na trwający cykl podwyżek stóp procentowych, a tym samym wciąż rosnące raty kredytów złotówkowych, pojawia się wiele zapytań dotyczących możliwości obniżenia kosztów zobowiązań kredytowych. Istnieje kilka możliwych rozwiązań, które przynajmniej tymczasowo mogą wpłynąć na poprawę domowego budżetu.
Refinansowanie kredytu.
Jednym ze sposobów na zmniejszenie raty kredytu hipotecznego może być tzw. refinansowanie, czyli przeniesienie posiadanego zobowiązania do innego banku. Celem takiego zabiegu jest uzyskanie warunków korzystniejszych od tych dotychczas posiadanych. Głównym parametrem, dla którego warto jest przenieść kredyt do innej instytucji jest marża, czyli wartość wpływająca na wysokość oprocentowania. Klienci banków, którzy zaciągali kredyty na zakup własnej nieruchomości w latach 2020 – 2021 mogą aktualnie uzyskać znacznie lepsze warunki cenowe. Wynika to z tego, że podczas skrajnie niskich stóp procentowych oraz ze względu na ryzyka związane z wpływem pandemii na wiele branż, banki oferowały wówczas znacznie wyższe marże oferowanych kredytów. Dziś, gdy stopy procentowe są na wysokim poziomie, kredytodawcy chcą zachęcić nowych Klientów bardziej atrakcyjnymi parametrami kredytów.
Negocjacja marży.
W ostatnich miesiącach otrzymujemy wiele zapytań o możliwość przeniesienia zobowiązania do innego banku. Niestety, jednym z warunków do refinansowania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. Ze względu na zwiększone koszty utrzymania gospodarstw domowych oraz wysoki poziom wskaźnika WIBOR, wiele osób nie ma szans na uzyskanie niezbędnej wysokości kredytu. W takim przypadku zawsze sugeruję klientom, aby rozpoczęli negocjację marży w banku, w którym aktualnie posiadają dane zobowiązanie. Kredytodawca nie musi się zgodzić na takie rozwiązanie powołując się na zapisy w umowie kredytowej, ale zdarza się, że po argumentach przedstawionych przez Kredytobiorcę, bank pozytywne rozpatruje prośbę i obniża marżę.
Wydłużenie okresu kredytowania.
Innym rozwiązaniem może być wydłużenie okresu spłaty, zmniejszając tym samym jego ratę. Pomyślność tego rozwiązania zależy od wieku Kredytobiorcy oraz obecnego okresu spłaty. Jeśli zobowiązanie było zaciągnięte niedawno, a okres spłaty został maksymalnie rozciągnięty w czasie to wyklucza to możliwość wydłużenia czasu kredytowania. Drugim czynnikiem dyskwalifikującym jest wiek Kredytobiorcy. W zależności od instytucji okres do jakiego Klient może spłacać kredyt mieszkaniowy waha się od 67 do 80 roku życia Kredytobiorcy. Oznacza to, że osoba w wieku 50 lat, w zależności od instytucji w jakiej posiada kredyt, będzie mogła wydłużyć spłatę zobowiązania maksymalnie do 80 roku życia.
Nadpłata kredytu.
Rozwiązaniem na obniżenie raty kredytu może być również jego nadpłata. To rozwiązanie dedykowane jest osobom, które posiadają wolną gotówkę. Lokaty dostępne na rynku nie zrekompensują w pełni kosztów związanych z kredytem dlatego, w niektórych przypadkach, warto przeznaczyć dostępne środki na częściową nadpłatę kredytu. Poprzez zmniejszenie kapitału pozostałego do spłaty zmniejszy się wysokość dotychczasowej raty, a odsetki będą naliczane od pozostałej do spłaty kwoty kredytu.
Przykład 1:
Klient posiada kredyt hipoteczny zaciągnięty na kwotę 400.000 PLN. Aktualne oprocentowanie zobowiązania to 8,5%, natomiast jego rata wynosi 3.075 PLN. Kredytobiorca postanawia przeznaczyć oszczędności w kwocie 75.000 PLN na nadpłatę kapitału. Po dokonaniu nadpłaty comiesięczne zobowiązanie Klienta spadnie do kwoty około 2.500 PLN. Nadpłata kredytu obniży dodatkowo wartość odsetek o 133.000 PLN.
Przykład 2:
Klient postanawia zmniejszyć kapitał do spłaty o 25.000 PLN. Aktualna kwota kredytu wynosi 300.000 PLN i jest oprocentowana w wysokości 8,5% w skali roku. Po nadpłacie dotychczasowa rata kredytu zmniejszy się z poziomu 2.306 PLN do 2.114 PLN. Dodatkowo, biorąc pod uwagę pełen okres kredytowania oraz dotychczasowe stopy procentowe, Klient zaoszczędzi 43.780 PLN.
Zmiana ubezpieczeń na tańsze.
Częstym warunkiem skorzystania z danej oferty kredytowej jest dodatkowa umowa ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia nieruchomości. W przypadku ubezpieczenia na życie minimalny okres w jakim Klient musi korzystać z ochrony ubezpieczeniowej waha się od 3 do 5 lat w zależności od Kredytodawcy. Jeśli Kredytobiorcy minął już minimalny wymagany przez bank okres ubezpieczenia, warto poszukać tańszego zamiennika na rynku ubezpieczeniowym. Niektóre z banków dają możliwość, aby Wnioskodawca samodzielnie wybrał ubezpieczyciela, a polisę scedował na bank. Na takim zabiegu możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie.
Wakacje kredytowe.
9 czerwca rząd przyjął projekt ustawy mającej na celu wsparcie Kredytobiorców. Program wsparcia uwzględnia między innymi wakacje kredytowe umożliwiające zawieszenie spłaty kredytu. Z zapowiedzi polityków możemy się dowiedzieć, że Kredytobiorcy będą mogli skorzystać z 4 miesięcy wakacji kredytowych w bieżącym roku oraz z 4 miesięcy wakacji kredytowych w przyszłym roku. O zamrożenie rat będzie można ubiegać się od 1 sierpnia bieżącego roku. Zamrożone raty kredytu zostaną przeniesione na koniec okresu spłaty. Niewątpliwą zaletą jest możliwość skorzystania z programu przez każdego kto posiada złotówkowy kredyt mieszkaniowy. Co istotne wakacje kredytowe dotyczą zarówno części odsetkowej jak i kapitałowej.
Oprocentowanie stałe.
Oprocentowanie stałe jest obecnie bardzo popularnym rozwiązaniem. Wielu Klientów obawia się, że Rada Polityki Pieniężnej w dalszym ciągu będzie kontynuowała cykl podwyżek stóp procentowych. Biorąc pod uwagę taki scenariusz Kredytobiorcy boją się, że za jakiś czas będą borykać się z nieterminową obsługą rat kredytowych. Ekonomiści coraz częściej określają stałą stopę procentową drogim bezpieczeństwem, ponieważ ich zdaniem lwią część podwyżek mamy już za sobą, a biorąc dziś kredyt ze stała stopą rata kredytu nie zmieni się przez najbliżej 5 lub 7 lat, w zależności od banku.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Osoby, które znalazły się w ciężkiej sytuacji finansowej mogą skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Wsparcie polega na przekazywaniu bankowi, który udzielił kredytu mieszkaniowego kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań Kredytobiorcy. Program polega na przekazywaniu bankowi, który udzielił kredytu mieszkaniowego kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań kredytobiorcy, a wspomniana dopłata ustalana jest indywidualnie w zależności od miesięcznej raty kredytu, ale nie może być większa niż 2.000 PLN. Okres wsparcia to maksymalnie 36 miesięcy. Należy pamiętać, że wsparcie nie jest bezzwrotne. Po upływie dwóch lat od skorzystania z programu rozpocznie się okres spłaty, który zakłada 144 równe i nieoprocentowane raty. W przypadku spłaty stu rat bez opóźnienia, pozostałą część przyznanego wsparcia umarza się.
W mojej opinii żaden program wsparcia nie zrekompensuje Kredytobiorcom stresu związanego z dynamicznym wzrostem rat kredytowych oraz wysoką inflacją. Drastyczne podwyżki stóp przyczyniły się do zachwiania stabilności finansowej wielu gospodarstw domowych, a niekiedy nawet do konieczności sprzedaży własnego mieszkania. Odnosząc się bezpośrednio do możliwości, z których mogą skorzystać Kredytobiorcy uważam, że programy wsparcia w postaci wakacji kredytowych oraz Funduszu Wsparcia Kredytobiorców pozwolą chociaż na chwilę odciążyć domowy budżet i zaplanować dalsze działania w kwestii spłaty posiadanych kredytów.